Финтех становится движущей силой инновационных финансовых решений во время COVID-19

In India, mobile phones are being used to create “human ATMs” that provide greater access to fintech services. Photo: Ravi Sharma
In India, mobile phones are being used to create “human ATMs” that provide greater access to fintech services. Photo: Ravi Sharma

By Donghyun Park, Shu Tian

Финтех - слияние финансов и современных технологий - может изменить ситуацию в сторону всеобъемлющего экономического роста в условиях пандемии.

Финансовые технологии (финтех), или слияние финансов и технологий, стали новой моделью финансовых инноваций. Fintech охватывает совокупность взаимодополняющих технологий - в том числе мобильных сетей, больших данных, облачных вычислений, технологий распределённого реестра, искусственного интеллекта (ИИ) и анализа данных - которые совместно формируют широкий спектр операций в финансовой индустрии.

В последние несколько лет наблюдается быстрый рост инвестиций в Финтех. Он уже наложил свой отпечаток на широкий спектр финансовых услуг, включая микрофинансирование, блокчейн, платежи, личные финансы, цифровой банкинг, страхование, управление капиталом, рынки капитала, денежные переводы и ипотечные кредиты.

Финтех способствует росту финансовой инклюзии и расширяет доступ к финансовым услугам, используя технологические достижения. Он смягчает риски и недостаток информации, связанной с недостаточно обслуживаемыми домохозяйствами и малыми и средними предприятиями (МСП), посредством цифровых финансовых услуг и улучшенных навыков оценки рисков.

Специализированные предприятия цифрового банкинга обслуживают определенные секторы и демографические группы посредством b2c и b2b кредитов, предоставляемых физическим лицам, домашним хозяйствам и МСП, не имеющим доступа к банковским услугам. При этом финтех не только улучшает разнообразие и эффективность финансовых услуг, но и повышает финансовую инклюзию. Согласно недавнему исследованию АБР, цифровые финансовые решения могут удовлетворить около 40% неудовлетворенного спроса на платежные услуги и около 20% кредитных потребностей бедных домохозяйств и малых предприятий в Азии.

Роль финтех как движущей силы финансовой интеграции особенно ярко выражена на слаборазвитых в финансовом отношении развивающихся рынках. Исследование 2019 года подтвердило положительную связь между финансовыми инновациями и финансовой доступностью в выборке из шести стран Южной Азии. Недавний отчет CB Insights показывает, что клиенты на развивающихся африканских рынках получили выгоду от цифрового микрофинансирования, особенно мобильных платежей, микрокредитования и сберегательных счетов.

По всей Азии можно найти примеры того, как финансовая доступность может быть продвинута с помощью финтех. Например, система кредитных баллов с поддержкой искусственного интеллекта, поддерживаемая АБР, помогла более 8000 МСП в субрегионе Большого Меконга получить кредит в размере $50 000 каждый к концу марта 2018 года. Облачное банковское приложение на Филиппинах с поддержкой АБР и банковское обслуживание в Индонезии способствовали финансовой интеграции в странах-членах Ассоциации государств Юго-Восточной Азии. В настоящее время Азия является крупным игроком на мировой волне финтех-технологий. В конце 2019 года там расположились 34 из 100 ведущих мировых финтех-инноваторов.

 

Роль финтех в улучшении финансовой инклюзии выходит на первый план во время крупных экономических потрясений, таких как пандемия COVID-19. Бедные слои населения страдают непропорционально больше во время таких потрясений. Их трудности усугубляются отсутствием доступа к финансовым услугам, и они часто не имеют онлайн банковских счетов.

Даже в странах с развитой экономикой, таких как США, оказание финансовой помощи безработным и малым предприятиям стало основной проблемой во время пандемии. Ловкость, гибкость и бесконтактность финтех могут способствовать социальному дистанцированию. Например, 14 апреля 2020 года PayPal и другие финтех-компании в США были допущены к участию в государственной программе по предоставлению кредитов малому бизнесу.

Кризис COVID-19 создает возможности для дальнейшего расширения роли финтех в финансовой инклюзии в развивающихся странах. Предоставляя финансовые услуги уязвимым группам, финтех способствует не только инклюзивному росту, но и экономической устойчивости бедных и МСП в периоды экономических потрясений.

Развивающиеся страны могут использовать финтех-технологии, чтобы держать бедные слои населения и МСП подключенными к финансовой системе даже в условиях кризиса. В частности, финтех может эффективно открывать новые источники финансирования для уязвимых групп, которые недостаточно обслуживаются банками и другими традиционными финансовыми институтами.

В развивающихся странах Азии финтех-компании предлагают инновационные решения для финансирования малых и средних предприятий, которые пытаются остаться на плаву в условиях COVID-19. Они предоставляют новые платформы для выдачи кредитов и андеррайтинга «под ключ», чтобы банки и кредиторы могли финансировать малый бизнес.

Эти платформы включают в себя оценку рисков и возможности страхования. Финтех также предлагает инновационные финансовые решения, которые ценны для групп с низкими доходами во время пандемий. Например, индонезийский стартап Gojek предлагает платформу для зачисления и выдачи наличных финансовых услуг. Индийская Eko, платформа для финансовых транзакций, пытается создать «человеческие банкоматы» из любого, у кого есть мобильный телефон и немного наличных.

Несмотря на то, что финансовые инновации способствуют финансовой инклюзии, они также поднимают нормативные проблемы, такие как кибербезопасность, другие аспекты технические уязвимости, управление данными и защита конфиденциальности. На более широком уровне регулирующие органы должны найти правильный баланс между внедрением инновационных технологий, которые приносят пользу бедным и МСП, а также мониторингом и управлением рисками, связанными с инновациями.

Учитывая ускоренный темп инноваций в финтех-секторе, который, вероятно, наберет еще большую скорость в мире, который становится все более цифровым после COVID-19, необходимо укрепить потенциал регулирования, чтобы идти в ногу с изменениями.

Наконец, развивающиеся страны должны осуществлять инвестиции в цифровую инфраструктуру, чтобы улучшить взаимодействие между цифровой и нецифровой экономикой для бедных.